在上一篇文章中，我们对个人资产进行了全面的盘点，明确了自己的可投资本金。那么，已经做了这么多的准备工作，现在应该可以开始投资了吧。

很遗憾地告诉你，不行。在真正开始投资前，我们还有一件很重要的事情需要做，那就是为自己准备好「紧急备用金」。（真的不是拖时间，只有这件事做好了，才能让我们在财务自由之路上走得更安稳。）

为何需要紧急备用金？

关于「紧急备用金」，大家应该或多或少都听说过，因为这个名词并非专属于理财的，而是每个人的生活中都需要的，只是本篇文章会从财务自由的角度再去说明下紧急备用金的重要性。

紧急备用金，顾名思义，就是在发生意想不到的事情时可以立即动用的资金。什么是紧急或意想不到的事？不是你突然想换一台电脑，也不是你突然觉得压力大想要出去旅游，更不是双十一打折需要买买买。经过疫情这三年，大家应该更能体会到什么叫做意外，什么叫作黑天鹅，哪怕你在 Twitter 或 Facebook 工作，都有可能一夜之间被裁员。

因此，防止收入来源突然中断，突发重大变故的医疗费，修车费，居家维修费等被迫支出的大额费用，就是我们准备紧急备用金比较常见的理由。但其实，在迈向财务自由的道路上，紧急备用金还扮演了另一个非常重要的角色，不是在备用金被动用的时候，而是在它还没被动用时。

准备紧急备用金的另一层意义：保护好你原来的理财计划。

保护你的理财计划

当我们真正开始投资后，我们会将大部分的资金都投入到权益市场中（也就是基金或者股票），只会留一小部分流动资金用于生活开销。

我们都知道市场有波动的，虽然长期来看它都是向上走的，但短期内则是有亏有盈的。如果我们急需用钱的时候，正好赶上账户处于亏损的状态，那么卖出这些基金不仅会损失本金，同时也会错过未来上涨的收益。

如此一来，我们的财务计划就会被打乱，当我们处理完这些事情想再回来的时候，可能已经追不上市场了。更极端一点的情况，可能会破罐子破摔，就此放弃投资。

出现意外情况，谁都不想，但正如墨菲定律所言：「凡有可能出错的事必定会出错」。因此，重点不在于会不会发生，而是在发生之前我们应该做好应对之策。

这就是紧急备用金最重要的功能：它能够在墨菲定律发生前，先筑好一道墙，让在这座墙中的我们，可以更好地安排自己的金钱，让我们更安心地进行进攻型的投资，选择高波动、高回报的股票或基金。

配置紧急备用金

在开始配置紧急备用金之前，我们需要先搞清楚三个问题：

  • 紧急备用金的数额
  • 紧急备用金的基本要求
  • 适合配置紧急备用金的产品

紧急备用金该准备多少？

一般来讲，紧急备用金应该能够覆盖 3 ～ 6 个月的家庭开支。当然，这只是一个比较能用的标准，你需要根据自己目前的年龄、家庭情况，收入稳定性来进行微调。

举例来说，一个在体制内的工作的人，跟一个自由工作者，他们所需要的紧急备用金肯定也是有所差别的。

另外，这里所说的家庭开支，应该是一些必要的支出，而不是你的全部支出，因为当动用到备用金的时候，说明情况已经比较糟糕，我们大概率不会继续按照原来的生活品质进行生活，这时我们就以维持生计的每月开销来计算即可。

紧急备用金的基本要求

我们从「紧急备用金」的字面来拆解它的要求。

首先是「紧急」，那就要求我们变现的时效性要够高。换句话说，我们要求这笔钱能够在 12 - 24 个小时内就能变成现金使用。

再者就是「备用」，这笔钱的用处就是来为我们的投资计划和生活意外保驾护航的，那安全性自然也是不可忽视的，如果备用金的安全性得不到保障，那「备用」一词也就名不副实了。

当然，紧急备用金还有一个隐含的要求，那就是它要具有稳定的价值，不会随意波动。否则，我们准备好了 6 个月的备用金，投入股票市场，等到要取胜的时候只剩下 3 个月的价值，那它还怎么帮我们兜底。

符合上述要求的产品

总体来说，我推荐两个去处：四大行的活期存款和货币基金。

银行存款

第一点不用多说，银行存款是我们最熟悉、信任程度最高的活钱管理产品了。

受《存款保险条例》保护，不论银行是否出现倒闭、跑路，银行存款都能保证本息 50 万以内的绝对兑付，确实是市面上安全性最高的产品之一。

不过，银行存款虽然非常安全，但收益确实也是低，我们在保证安全性的情况下，还是希望可以尽量再争取到一点收益。因此，第二点的货币基金就是一个更好的选择。

货币基金

如果没有接触过理财的同学可能还不太了解货币基金，但我相信大家肯定都是使用过的，因为支付宝中的「余额宝」和微信中的「零钱通」底层都是货币基金。

货币基金主要投向银行存款、短期债券等货币市场工具，收益来源也主要是持有这些货币市场工具的利息。这些工具几乎无信用风险，亏损概率低，持有到期大概率都能稳稳的收回本息。

虽然余额宝跟零钱通大家都比较熟悉，但还是不太建议将紧急备用金存到这两个产品中。这两个产品的流动性都非常好，可以实时到账，也可以直接消费，但这也恰恰成为了它们不适用做备用金存储的原因，这两个软件都太常用了，我们没办法没做到物理隔离，很可能一不小心就把这些钱给花出去了。

通常来说，货币基金是当天提取，第二天到账。但是有一些产品，可以在特定额度内实现快速提现，实时到账。比如天天基金的「活期宝」，或者招商银行的「招招宝」，这也是我个人比较推荐的两款产品（无利益关系，非广告）。

如果可以的话，将备用金存到一个专门的账户中，做到物理上的隔离，防止自己无意间，或者因为一些「非紧急」的事情把备用金支取掉。

有一句关于意外的话让我印象很深刻：「天底下只有三件事，自己的事，别人的事，老天爷的事」。这三件事中，我们只管做好自己的事，不随意管别人的事，至于老天爷的事，是我们凡人无法预测和掌握的。

那么，对于事先做好准备，面对未来的突发事件，绝对就是我们应该要做好的事。

紧急预备金，非常有必要，你开始准备了吗？